麗莎新世界

2. 停利不停損：當利率上漲獲得報酬時要開心地賣出，在下跌的時候更要開心地以低價買進，不要因此就停扣，不過這個前提是選到正確的標的，而不是死守根本沒有表現的基金。

若預算有限 隨年紀彈性變換保險比重

許多人由於不懂股票、基金，購買保險成為很流行的理財方式，蕭碧燕指出保險很重要，但怎麼買應該斤斤計較，原則就是「保額要能負擔負債」，比如年紀較輕者、突然往生會對家庭有重大影響，這時可買保額比較高的終生壽險。

但到了熟齡階段，即使死亡，對家庭的衝擊不那麼巨大，基於養老的考量，可改買定期壽險，保費主力放在買醫療險或意外險，才能以有限的錢買到符合需要的保障。
【更多精采完整內文請見《大家健康雜誌》11月號】

3根據家庭結餘 提供適度的教育資源

知名理財作家趙靖宇提醒，在存子女教育金的過程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把錢留給小孩念書，自己退休後卻苦哈哈的過日子。現代人不能再奢望「養兒防老」，雖然讓孩子接受良好的教育是父母應盡的義務，但也別忘了自己的下半輩子還是得靠自己，而不是靠子女。

因此父母親要著手整理家庭資產負債表、每月收支表， 看看每一年扣除房貸、生活費、保險費，以及夫妻兩人的退休金準備後，再根據家庭結餘，提供符合預算的教育資源。

4設立教育金專戶 有進無出、不輕易動用

知名藝人甄妮說過：「就算我知道有一間房子明天就會漲1成，也絕對不動用女兒的教育基金去投資。」許多父母常會因為家庭臨時出現的重大支出，甚至是以為穩賺不賠的投資，而去動用子女教育金，這是錯誤的觀念。

為了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外開設戶頭，讓這個專戶專款專用。像趙靖宇就用孩子的名字開2個戶頭，一個是銀行存款戶，另一個則是證券戶，專門幫孩子存高配息績優股。

5找到適合的工具 才能事半功倍

Before》怕保障不夠，保單買一堆，但把連動債保本誤認為保障，卻忽略了風險。

收支失衡

1. 記帳只記大項與總額，無法分析錢花到哪裡去
2. 每月花在衣服、保養品預算6,000元
3. 先生喜歡賽鴿，只要外出比賽或交流就會衍生交際費
4. 年度透支35萬元

保障有缺口、保單虧損

1. 全家擁有15張保單，但夫妻兩人保障嚴重不足（壽險缺口200萬元、意外險缺口800萬元）
2. 連動債保單套牢，虧損26%
3. 用儲蓄險保單質借，借錢來繳保費，財務漏洞愈來愈大

After》補足壽險保障，保費更精省！

分類記帳＋努力節流

1. 記帳分成「食、衣、住、行、育、保險」6項
2. 降低物欲，當省則省，近兩年來買衣服不超過3件
3. 與先生溝通，不再賽鴿，改為育種，每月省下3,000元交際費
4. 年度透支縮小為13萬元

保單認賠，重新出發

1. 用投資型保單的計畫保費補足壽險保障，但意外險仍不足
2. 虧損保單認賠，拿回37萬元，補足緊急預備金缺口
3. 拿出50萬元投資變額年金險，選擇高收益基金，享每年7%～8%的配息

【專家怎麼看】陳敏莉

認證理財顧問（CFP）、宏觀財務顧問平台協理、宏觀財務顧問

保單就算有配息也有風險，宜再重新配置

(1)大幅改善透支狀況，主因分類記帳發揮效果，再加上超商盈利增加，財務壓力紓解。同時願意把質借的儲蓄險解約，先改善負債，再重新存錢，值得鼓勵。

(2)去年又單筆買進50萬元的投資型保單，連結的標的只有1檔高收益債券基金，她只看到每月3,000元的配息，誤認會像定存一樣保本，卻忽略波動風險，建議要重新配置，做好股債平衡。

(3)陳家目前共擁有5張投資型保單，目的是存退休金。建議把小孩名下的保單解約，統統集中在父母名下，一來陳淑琴名下的保單費用率較低，可省下每筆投資2%的手續費，二來這類保單每月需要100元行政管理費，5張等於每月要被扣500元的隱形成本。

(4)利用投資型保單來補足壽險缺口，經濟實惠，但意外險缺口尚未補足，建議把精簡保單後產生的多餘資金，幫自己與先生購足800萬元的意外險。

【理財後心得分享】陳淑琴

出生：1972年
現職：7-Eleven加盟店長
家庭成員：已婚，育有2子

2年前投書《Smart智富》月刊時，其實並不抱希望，我猜想這種服務收費起碼要好幾萬元。當初接到你們的電話時，還以為是詐騙集團（笑～），真是太感謝你們與敏莉老師了。我有聽敏莉老師的建議，修正消費習慣，沒想到資產因此多出94萬元。原來努力存錢還不夠，更要搭配正確的觀念與理財方式，尤其是用保單借錢繳保費根本無法存錢，還會拖垮財務。
※精彩全文詳見《Smart智富網站》http://smart.businessweekly.com.tw/。

很多上班族是利用中午空檔或假日兼差，但時間不免零碎，陳麗華則將零散的休假時間，調整成天數較長、可完整運用的時間。例如，她曾利用加班時數都超過醫院規定而被迫休假的狀況，協調成上班2週、放假2週。此外，若知道月底有活動，則跟同事換班，連續上班20幾天，累積休假到月底一次休。

公司不樂見、甚至不允許員工兼差，陳麗華也會面臨相同問題，但她曾經因為情況太特殊，而成為特例。陳麗華深知這一點，因此在醫院事務、員工權益、公益活動等，比其他同事付出更多心力，以杜悠悠之口，例如爭取舉辦勞退新制權益座談會、運用人脈資源將醫院晚會辦得有聲有色、擔任醫院志工等等，「我要讓大家感覺我不是一個只會兼差、顧及個人利益的員工，還會做志工、回饋社會，也是很正向的員工。」

心法2：每個撲滿，都是財富的種子

「每天一杯120元咖啡，10年就喝掉43萬8,000元！每天坐計程車上班花100元，10年就坐掉36萬5,000元！把這些『零錢』都省起來，你早就是百萬富翁了！」這是南韓新聞評論家張淳旭在《零錢百萬富翁》（A Penny Economy）一書裡提出的主張。他長期追蹤富人習慣，發現了富人的零錢哲學。

陳麗華也是這樣，家中的撲滿有10個，就算是一塊錢，也要存下來。陳麗華的第1個撲滿，是1991年還住在醫院宿舍時買的塑膠豬公。她認為光存錢、沒有目的，容易失去意義，便在豬公上寫著「要變成有錢豬喔」，以此激勵自己，沒想到後來真的存下買房、買中鋼（2002）的基金。